美利车金融三岁独角兽养成记：选对赛道、快速转弯、提升效率

　　中新网9月28日电 “覆盖30个省份、330个城市，服务20万用户，累计交易规模突破140亿”。即将在9月30日满三周岁的美利车金融交出一份漂亮的成绩单。凭借“放款快、效率高、服务好”三大特质，美利车金融占据了线下二手车市场接近一半的金融分期市场份额。

　　根据规律，90%的创业公司会在前三年死掉，而活下来的创业公司无一不占尽“天时地利人和”。美利金融踏准了行业变革的每一个关键节点，已经跻身第一梯队。用一句话来总结美利完美逆袭的成功路径，那就是“赛道选择精准、业务模式迭代迅速得以弯道超车，对高效率的极致追求保障了平台蓬勃的生命力”。

　　挖掘未来五年最有潜力的市场

　　2015年以来，中国的新增汽车保有量每年保持在2400万辆。随着国内汽车市场从“新增需求”转化为“置换需求”，新车与二手车交易比例有望达到 1:1。美利金融集团创始人、CEO刘雁南认为，“二手车金融所服务的交易场景，天然与主机厂弱相关，极度分散的二手车经销商网络给新兴公司提供了更多的机会。”

　　于是2014年9月美利车金融前身“力蕴汽车金融”成立并推出“互联网金融+汽车金融”服务模式，试图利用互联网技术提升效率，改变金融渗透率不足5%的二手车市场格局。第一年10亿，第二年30亿，第三年预计完成160亿―200亿，美利车金融交易规模以几何倍数迅猛增长。

　　在正确的赛道做正确的事

　　经历三年时间的发展，美利车金融运营模式发生了多次迭代，但不变的核心是通过赋能中小车商为二手车流通造血。美利车金融最初的业务形态是和二手车市场里的经销商、SP合作。在平台成立的第一个月，开始在线下铺设销售团队，通过一线销售把金融服务触达“SP→经销商→消费者”。

　　对于美利来说，SP模式的成功在于“直接、可快速复制”，在最初的一年里也取得了显著的效果。不过从2015年下半年开始，同类型的玩家开始涌入，最多的时候SP手里同时掌握十几家平台的贷款资源。美利开始思考，应该以一种更主动、更高效的方式去服务经销商。2016年3月，美利在石家庄的第一家直营门店开业，销售通过驻店模式帮住购车用户办理分期以及帮助经销商申请库存融资。“创新直销模式是非常大胆、非常前瞻的想法。现在我们和线下经销商的金融合作拓展非常顺利，2100多名直销员工贡献了60-70%的交易额。”美利车金融CEO黄大成说。

　　此后，2016年美利又开始发力通过创新“美利车联盟”模式，将服务触角介入到交易端，为经销商及购车用户提供车源服务、串货、车辆集采、检测质保、保险等服务。

　　刘雁南认为，买二手车的需求有三点：买得到、便宜、车好。“未来美利金融未来一定会自己做交易，如果不自己干，就没法做到效率最高，成本最低。当二手车交易量迎来井喷时，届时获客成本会大幅下降，单体经济模型一定会比现在好得多。”

　　服务效率和用户体验的极致追求

　　为了提升服务效率和用户体验，美利金融将用户的平均风控审批时长缩短到了15分钟以内，接下来预计会进一步缩减到12分钟。同时，消费者在当天提车，经销商也能当天拿到车款，美利的审批效率位居行业首位。美利车联盟旗下一位合作经销商对记者感叹：“一局王者荣耀还没打完，用户贷款就批下来了，选择和美利合作就是因为快！”

　　极致的用户体验无疑要靠大数据、人工智能等互联网技术手段实现，黄大成介绍，目前美利在人工智能领域方面的拓展主要包括人脸识别、声纹识别等智能审批流程，以及十字军系统、客户社交关系网络图谱的探索和应用。据了解，二手车金融行业平均逾期率约为2%，而美利仅仅0.9%。

　　“百年企业我们完成了最关键的前三步，下一步战略是把交易端完善起来，由二手车金融平台，完善成为以‘金融+交易’双向驱动的一站式二手车交易平台。”对于美利车金融未来的发展方向，刘雁南透露。